Pour les maquis et les épiceries d’Abidjan
Fidelia aide les commerces de quartier à faire revenir leurs clients, et transforme leurs ventes de tous les jours en une preuve qu’un prêteur peut croire. Il se branche sur le portefeuille que le commerçant utilise déjà, sans frais en plus.
Plateforme et deux applications prototypes (commerçant, client). Pilote gratuit à Abidjan : 5 à 10 maquis et épiceries d’une commune, à lancer.
Le nom
Pour les clients : chaque achat chez leurs commerçants habituels rapporte des points, et les points deviennent des récompenses.
Pour les commerçants : chaque vente enregistrée construit un historique qui leur appartient, une preuve de leur activité qu’ils peuvent choisir de montrer à un prêteur agréé.
Fidelia vient de « fidélité ». Elle compte des deux côtés du comptoir : le client est récompensé de revenir, le commerçant de l’activité qu’il a déjà.
01 / Le concept
Les outils marchands échouent quand chaque fonction demande une nouvelle habitude. Fidelia n’en demande qu’une, et les paiements mobile money sont même captés sans geste. Le pilote valide les deux premiers usages ; les trois suivants sont la vision à long terme.
Un paiement sur le QR que le commerçant utilise déjà (Wave d’abord) est capté automatiquement ; une vente en espèces s’enregistre d’un geste, même hors ligne. Chaque vente alimente le même flux : la fidélité et l’historique de revenus dès le pilote, puis, chacun derrière sa propre porte, le suivi de tontine, un indicateur de fiabilité et un dossier de crédit transmis à un partenaire agréé.
02 / Démonstration
Le commerçant enregistre une vente. Le client paie et gagne des points. Les deux gestes écrivent le même flux d’événements, tout comme un paiement que le commerçant reçoit déjà sur son portefeuille (Wave d’abord), capturé automatiquement. Ce flux est la preuve dont un prêteur a besoin.
Choisissez une application, puis avancez écran par écran. Chaque écran est commenté sur trois axes : la force du concept qu’il porte, le contrôle de sécurité qu’il applique, et la ligne de revenu qu’il alimente.
Le même style que l’application client, pour qu’elles forment un seul produit, mais conçue pour un étal en plein soleil sur un téléphone d’entrée de gamme : cibles de 52 dp, texte de 15 sp minimum, état de synchronisation en mots plus une icône, rien qui attende le réseau.
Écran 1 sur 5
Numéro de téléphone et code à 6 chiffres reçu par SMS : une identité Tier 0 ancrée sur le numéro, sans mot de passe à retenir. Le gérant et chaque caissier se connectent avec leur propre numéro.
De bout en bout
Ce que les dix écrans ci-dessus font ensemble. Chaque étape a un propriétaire, et Fidelia n’est jamais celui qui détient l’argent.
La source privilégiée ne demande aucune application : un paiement sur le QR du portefeuille du commerçant (Wave d’abord) est capturé automatiquement et rapporte des points au client. Les ventes en espèces se déclarent depuis le téléphone. Chaque source vit dans le même flux avec une étiquette explicite — confirmé par le prestataire, ou déclaré par le commerçant. Un partenaire qui audite l’export trouvera la distinction ; la ranger dans une seconde table serait la perdre.
Ce que la sécurité protège
Les écrans ci-dessus appliquent des contrôles réels. D’autres sont documentés comme requis et ne sont pas faits. Nous publions les deux, parce qu’un partenaire régulé vérifiera de toute façon — et parce que la seule crédibilité disponible à ce stade est l’exactitude.
| Contrôle | Ce qu’il empêche | État |
|---|---|---|
| Signature et anti-rejeu des rappels prestataire | Qu’un message forgé, modifié ou rejoué crédite un paiement. | Prototype |
| Idempotence en base sous concurrence | Qu’un client soit débité deux fois parce qu’il a réessayé après un délai d’attente. | Prototype |
| Propriété de ressource dérivée du jeton | Qu’un compte lise, modifie ou exporte les données d’un autre. | Partiel |
| Rôles et permissions explicites | Qu’un commerçant s’attribue une mise en avant payante ou atteigne des données clients qui ne le concernent pas. | Partiel |
| Rapprochement des règlements | Qu’un écart entre le rapport du prestataire et le registre interne passe inaperçu. | À faire |
| Sessions courtes et révocables | Qu’un jeton volé reste valable jusqu’à son expiration naturelle. | À faire |
| Vérification progressive Tier 0 / 1 / 2 | Qu’un contrôle d’identité lourd bloque un usage sans risque — et qu’un export de crédit se fasse sans contrôle. | Conception |
| Secrets hors du code, avec rotation | Qu’une clé de signature fuite par une image, un dépôt ou un journal de build. | Manifestes |
Le backend est un prototype et nous le documentons comme tel, à l’intérieur comme à l’extérieur. Il ne doit pas traiter de trafic financier réel avant que l’identité, l’autorisation par ressource, le rapprochement et la revue réglementaire ne soient en place.Voir aussi l’état réel du build
L’implémentation actuelle est un prototype. Nous le documentons ainsi en interne comme en externe : aucun élément de cette page ne décrit une capacité en production.
Ce que les écrans rapportent
Classées selon qu’elles suivent directement la valeur apportée au commerçant, et par nombre de dépendances externes. Aucune ne prélève sur chaque vente plus que ce que le commerçant paie aujourd’hui, aucune ne suppose l’approbation d’un crédit, et la commission d’apport partenaire — la plus grosse à terme — n’a pas sa place dans une prévision de première année.
Prendre une part des paiements obligerait le commerçant à passer sur un rail plus cher, ce qui lui coûterait plus que l’abonnement et plus que ce que la fidélité rapporte. Fidelia se branche donc sur le QR du portefeuille que le commerçant utilise déjà — Wave d’abord, les autres opérateurs et le QR interopérable PI-SPI ensuite — et fait payer ce qu’il ajoute : des clients qui reviennent, et la preuve de son activité.
Chiffres illustratifs, non contractuels. Frais : Kolonell 2026 (Wave ~1 %, CinetPay ~3 % + 50 F). À revérifier avec les commerçants du pilote.
02 / Le marché
Le paradoxe ivoirien est documenté : le portefeuille numérique est quasi universel, mais épargner, emprunter ou prouver son activité reste hors de portée. C’est cet écart — pas l’accès au paiement — qui constitue le gisement.
Les PME se heurtent à des exigences de garanties que la majorité ne peut satisfaire. La donnée alternative — historique de vente vérifié — est explicitement identifiée comme substitut partiel possible par les programmes publics.
APIF, SGPME, GUDE-PME, GIZ, BEI, BII : un empilement d’initiatives qui cherchent des partenaires privés de distribution et de données plutôt que de tout opérer en interne. C’est une fenêtre, à condition de comprendre les mécanismes de garantie.
Les portefeuilles encaissent, mais aucun ne fait revenir le client. Un maquis ou une épicerie attire aujourd’hui sa clientèle par le bouche-à-oreille, la proximité et les réseaux sociaux ; la fidélité tient sur des cartes papier et la mémoire. Aucun acteur ivoirien ne domine ce segment.
Les chiffres d’inclusion varient selon la source : 58 % (Banque mondiale, Global Findex 2025) contre jusqu’à 84 % selon le secteur fintech local, en raison de méthodologies et de périodes différentes. Nous publions chaque chiffre avec sa source plutôt qu’un agrégat unique, et nous revérifions avant tout usage contractuel.
03 / Le positionnement
Le vrai concurrent est le cahier papier. Les portefeuilles encaissent bien, mais aucun outil trouvé ne réunit un total couvrant tous les portefeuilles et les espèces, la fidélité par numéro de téléphone et un historique qu’un prêteur accepte.
| Aujourd’hui | Ce qui manque | Fidelia |
|---|---|---|
| Cahier papier et cartes de fidélité | Aucun total entre portefeuilles, aucun client reconnu, aucune preuve pour un prêteur. | À remplacerUn cahier de caisse plus rapide que le papier dès le jour 1, et la fidélité sans carte. |
| Applications des portefeuilles (Wave, Orange Money, MTN MoMo) | Un seul opérateur chacune, pas les espèces, aucun outil de fidélité trouvé. | PartenaireFidelia se branche sur le QR que le commerçant utilise déjà, quel que soit l’opérateur. Il ne lui vend pas un paiement plus cher. |
| WhatsApp Business et Facebook | Aucune vente enregistrée, aucune mesure de qui revient ; les clients ignorent les diffusions. | À remplacerDes offres en notification dans l’application client, comptées au comptoir quand le client vient. |
| Applications de caisse avec fidélité | Pas reliées au mobile money, pas d’historique consenti pour un prêteur. | À dépasserCapture des portefeuilles, hors ligne d’abord sur des téléphones bon marché, preuve pour le crédit. |
| Finances personnelles et paiement B2B (Djamo, Julaya, Hub2) | Un autre client : le particulier, ou l’entreprise plus grande qu’un maquis. | ÉvitéSegments déjà financés et structurés ; partenaires possibles plutôt que concurrents. |
04 / La thèse d’investissement
Fidelia ne demande pas à un marché de croire à une super-app. Il résout d’abord un problème fréquent et monétisable pour le commerçant, puis réutilise la même infrastructure pour faire de l’inclusion financière une réalité progressive et mesurable.
Dès le premier jour, un cahier de caisse qui réunit ses encaissements. Ensuite, des clients qui reviennent, et de nouveaux clients amenés par l’application client : c’est ce que le commerçant voit chaque semaine, et ce pour quoi il paiera, avant toute commission financière. Le premier client est celui qui utilise le produit chaque jour — pas un partenaire bancaire hypothétique.
Premier revenu : abonnement mensuel par point de vente, payé en mobile money, avec une formule gratuite plafonnée. Le pilote est gratuit pour tous les commerçants ; la formule payante est proposée à la fin.
Plus l’événement est enregistré, plus l’historique devient fiable, les retours clients mesurables et les partenaires financiers intéressés. La donnée n’est pas revendue : elle est construite avec le consentement de la personne concernée. Ailleurs en Afrique, le crédit marchand fondé sur les données de paiement a été suivi de +36 % (Moniepoint) à +42 % (Kopo Kopo) de croissance des transactions.
La complétude du flux est la barrière à l’entrée — elle ne se rachète pas, elle s’accumule.
Chaque phase a une porte de sortie chiffrée : capture régulière, rétention, acceptation de la formule payante, économie du support. Aucune expansion géographique avant qu’une première commune ne soit démontrée.
Une seule commune validée avant d’ouvrir la deuxième.
05 / Le modèle économique
L’abonnement marchand finance le produit. Les revenus partenaires n’arrivent qu’après un usage fiable, un consentement traçable, une réconciliation propre et un périmètre réglementaire confirmé.
Le revenu d’apport d’affaires n’est pas la première hypothèse du modèle. Il dépend d’un accord partenaire, d’une revue réglementaire, du consentement de l’utilisateur et de résultats financiers mesurables.
Aucune deuxième commune avant que la commune pilote ne démontre :
06 / La métrique maîtresse
Une seule métrique gouverne toutes les autres : la part des transactions réelles d’un commerçant effectivement enregistrées dans Fidelia. Si ce chiffre est bas, rien en aval ne fonctionne — ni la perception de la fidélité, ni l’indicateur, ni la conversation avec un prêteur.
commerçant qui enregistre 90 % de ses ventes pendant 60 jours
commerçants qui enregistrent 10 % de leurs ventes pendant une semaine
Le premier cas est un résultat. Le second est du bruit de traction.
07 / L’exécution
Une phase n’est pas terminée quand le code est déployé, mais quand des utilisateurs réels l’ont validée. Chaque phase porte sa propre condition de sortie.
Confirmer que le problème, les utilisateurs, les partenaires et le périmètre légal sont réels.
↳Un groupe de commerçants pilotes et un partenaire de paiement identifiés, aucun blocage non résolu sur le flux de données ou de fonds du MVP.
Enregistrer une activité utile et créer l’usage répété, avec 5 à 10 commerçants.
↳≥ 70 % des ventes réelles enregistrées à 30 jours, vers 85 % à 60 jours ; l’application amène de nouveaux clients ; ≥ 40 % des commerçants acceptent la formule payante à la fin du pilote.
Rendre le produit marchand répétable dans le premier corridor avant toute complexité financière.
↳Les commerçants paient ou renouvellent ; l’économie d’acquisition et de support est comprise.
Aider les groupes existants à suivre cotisations et échéances.
↳Ne démarre pas avant la validation de la volonté de payer sur le produit marchand.
Fournir un signal transparent fondé sur l’activité régulière.
↳Aucun partage tiers sans consentement et revue juridique.
Relier les utilisateurs éligibles à des partenaires d’épargne ou de crédit agréés.
↳Fidelia reste partenaire technologique et de distribution, sauf changement de statut réglementaire.
Le niveau de vérification suit le risque de la fonctionnalité, jamais l’inverse. Personne ne traverse un contrôle d’identité complet pour cumuler des points.
| Niveau | Usage | Vérification minimale | Frontière de données |
|---|---|---|---|
| Tier 0 | Fidélité et récompenses | Numéro de téléphone ou identifiant lié à l’opérateur | Aucun mouvement de fonds, aucun export de crédit |
| Tier 1 | Tontine ou épargne partenaire | Vérification téléphone + contrôle de vivacité léger, là où la loi l’autorise | La preuve biométrique sert à vérifier, pas à constituer une base d’identité |
| Tier 2 | Export d’historique vers un prêteur agréé | Tier 1 + pièce d’identité nationale et contre-vérification approuvée par le partenaire | Seuls les champs explicitement consentis, pour la finalité déclarée |
Objectif anti-fraude : empêcher une personne de créer plusieurs comptes pour capter des récompenses ou fabriquer un historique — sans surveiller les usages à faible risque.
08 / Nos lignes rouges
Ces contraintes ne sont pas un avertissement légal ajouté en bas de page. Elles déterminent ce que nous construisons et ce que nous refusons de vendre.
09 / Où nous en sommes
Nous préférons une lecture exacte de l’avancement à une démonstration flatteuse. Voici l’état réel au moment de cette publication.
L’implémentation actuelle est un prototype. Nous le documentons ainsi en interne comme en externe : aucun élément de cette page ne décrit une capacité en production.
La prochaine étape est humaine
Nous cherchons trois types d’interlocuteurs : des gérants de maquis et d’épiceries d’Abidjan prêts à tester gratuitement, une institution de microfinance intéressée par un pilote consenti et restreint, et des investisseurs qui acceptent qu’une expansion se mérite par la preuve.